“畸形”的校园贷款

3月24日,在某校园网贷平台,一位学生仍在咨询,该平台是否会给老师打电话核实自己情况,因为他不想被学校发现。

与此同时,在一家号称专为大学生提供消费、创业等借款咨询的网站,不断滚动的申请人名单以及接近79万的申请人数被放置于网站首页最为明显的位置。

而就在几天前,河南郑州某学院的在校大学生郑某某通过10余家网络借贷平台,利用同学私人信息借款数十万元,最终因无力偿还而跳楼自杀。

极端案例的出现,并未降低校园网络贷款的人气。一些网贷平台更是打出“秒放”、“无前期”、“大学生免息贷款”等诱人字眼,以吸引在校大学生的目光。
值得注意的是,不断膨胀的校园贷款平台,助推和怂恿着学生超出自身承受能力的消费。无论错在网贷平台,还是学生,都应引起相关部门的注意。

如此网贷

如何申请校园网络贷款?在某校园网贷平台,记者在输入借款金额、还款期限,填写手机号后,便完成了申请步骤。
有过校园网贷经历的小陈也向记者演示了他的网贷流程,在手机上下载某校园网贷的客户端,在输入贷款金额后,仅需简单填写个人信息与教育信息。
据小陈介绍,相关工作人员还会对资料的填写进行简单提示,如家庭地址填写身份证地址,每月零用钱数额填写1500元。据说,这也是可以顺利申请到贷款的“窍门”。
记者在苹果手机的应用商店内搜索发现,与校园网贷相关的客户端有七八种之多:同学加油、校柚、零零期分期、零用金……
众多的校园网贷平台,不仅加剧了行业内的竞争,也使得大学生贷款的门槛不断被降低。某平台表示,只要持有某大行银行卡便能贷到5000元,而另一平台则显示,只要QQ聊天工具达到一定级别便有贷款资格。
即便是还款出现问题,一些网贷平台也能解决。一位网贷平台工作人员告诉记者,不管你在其他平台欠了多少,只要有银行卡便能贷到款。
有媒体报道,郑某某其中一张欠条的内容为:“本人郑某某于2015年12月期间,使用黄某某信息在名校贷、分期乐、优分期、趣分期等多个平台贷款,承诺于2016年春节前结清所有贷款,如有违约,愿承担相应法律责任。”
那么,偿债能力有限的大学生为何能够在多家网贷平台申请到贷款?行业乱象亟待整顿。

如何使用

在贷款门槛被无限放低的同时,网贷平台对贷款用途的监控也存在缺失。郑某某便将贷来的钱用于赌博。
在某校园网贷平台,记者发现设有贷款用途选项。选项中包含:消费购物、应急周转、培训助学、旅行、微创业、就业准备等多项选择。
而银率网分析师李先瑞认为,学生借款,大致有三种用途,一是缴纳学费和基本生活费,二是用作创业资金,三是消费甚至是不合理消费、不良用途。目前校园借贷平台借出款的流向,大多属第三类。例如从一些校园分期平台的实际业务看,不乏iPhone 6S、名包、香水等各类高端消费品。
大学生在享受到“有钱任性”的同时,沉重的偿还压力或将令他们陷入借钱—还款—再借钱的漩涡。
记者发现,目前校园网贷利息最低月息为0.99%。记者在贷款金额中输入10000元,贷款期限选择1年期,平台给出每月需还款932.33元。经计算,记者最终要支付的利息约为1188元。不难看出,利息并不低。
以趣分期平台的产品“趣白条”为例,借款3000元,借款期限1个月、3个月、6个月、12个月对应的年利率分别为24.0%、17.5%、15.4%、13.5%。
据银率网数据库不完全统计,目前涉及校园借贷的平台,借款利率普遍较高。有一家湖北武汉的平台“爱上贷”,其“爱学宝”项目给出借人的收益率在20%左右,借款学生要付的年利率至少在25%以上。
更令人惊讶的是,部分申请到贷款的学生反映,在某些平台,10000元的贷款额度,实际到手仅为8000元,扣除的2000元为保证金。
李先瑞提到,高利率不可避免地带来较高的违约风险。对于违约无力偿还分期的学生,分期网站当然不会手软,对于有未还金额却不能继续偿还的学生,按日收取未还金额百分之一的滞纳金,同时也会通知其父母,让其代为偿还。此外,不能继续还款的同学下一步还将纳入征信系统,对其以后个人信用也会有影响。

银行应如何补位?

事实上,早在去年,一些媒体便已关注到校园网络贷款泛滥问题——在不少高校里,名校贷、分期乐、趣分期等专门针对大学生的信用贷款的广告铺天盖地,如火如荼。在不断有大学生曝出无法偿还贷款后,一些业内人士更是呼吁应叫停校园网络贷款。
校园借贷引发的问题值得整个社会的反思。不仅校园网贷平台乱象需要整治,大学生冲动消费、超前消费的现象也值得警惕。那么大学生到底需不需要贷款?
应该说,校园信贷的火热,在一定程度上弥补了大学生信贷的空白,在满足了部分学生的消费信贷需求同时,也极大地释放了校园消费群体的消费能力。从目前情况来看,大学生消费应进行引导。
我们注意到,从更为安全、规范的传统银行贷款产品来看,仍主要停留在助学贷款产品上,难以满足大学生消费贷款需求。
这是因为,商业银行的消费贷款业务主要集中在具有偿还能力的人群,而大学生群体由于没有固定收入、居所不够稳定,对银行而言,信用风险较大,管理成本较高。对于大学生消费贷款,在监管部门的引导下,银行也始终保持审慎态度。
需要看到的是,在国家鼓励大众创业的政策背景下,近年来大学生包括在校大学生自主创业的数量逐年增加,随之融资的需求也开始出现。我国对大学生创业给予了各项优惠税率及税收优惠,但是创业贷款的申请却面临着贷款审批程序复杂、周期长、挟持政策、无法落实等诸多问题。
值得欣慰的是,目前这一情况正在逐步改善。部分银行已开始作出尝试,推出诸如“大学生e路通”等信贷产品,对大学生创业融资需求进行支持。







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320626000:2017-10-22 17:51:50